Друг построил горку. Друг мой, тег моё. Показываю

Здравствуйте!

Не знаю пока, будет один пост или серия, но впервые за 22 года жизни в США я оказался безработным и решил рассказать, как и что теперь со мной происходит. Пост вышел длинный, но я его разделил на разделы, можете читать только те разделы, которые вам интересны.

Вводная.

Мне 62 года, 40 из них работаю программистом. Помню не только пятидюймовые дискеты, но и перфоленты с перфокартами и магнитные диски величиной с колесо от машины. В этом и беда: из современного знаю только Т-SQL, а все фронтенды, с которыми я имел дело, давно в помойке.

Последние 14 лет я проработал фактически в одном месте. Сначала было очень хорошо, но 4 года назад компанию перекупили, потом еще раз перекупили, параллельно у меня были проблемы со здоровьем. Приложение, которое я поддерживал много лет, закрыли, меня перевели из разработчиков в саппорт, хотя формально название должности не поменялось. И вообще всё испортилось, старые коллеги поувольнялись. После первой перекупки работа стала удаленной, теперь начальство сидит в другом штате, коллеги – по всей Америке, включая Южную. И понятно было, что использовать меня с зарплатой программиста на работе, которую может делать обезьяна, нерационально и долго это не протянется.

Наверное, надо было уходить самому, но я понимал, что такую зарплату (точную цифру называть не буду, но больше $100К в год) и 5 недель отпуска (он зависит от стажа) в другом месте не получу. Решил сидеть на попе ровно и ждать конца.

Процесс увольнения.

Конец пришел в сентябре. Ничто не предвещало, у меня в тот день было запланировано несколько митингов по зуму. И появляется в расписании еще один митинг с заголовком «Организационные вопросы». На нем, кроме меня, начальник и девушка из кадров. Начальник говорит: «У нас реорганизация, и твоя должность в новой структуре не предусмотрена, так что ты сокращен, сегодняшний день последний». Дальше девушка из кадров рассказывает процедуру увольнения, спрашивает, есть ли вопросы. Помню, я спросил, что будет с вечерними митингами. Начальик заверил, что появляться на них не надо, справятся без меня.

У меня в последние 14 лет не было своего компьютера и своего телефона, пользовался рабочими, в том числе и для личных нужд. Так что остаток того дня перекачивал личные файлы с рабочих серверов на свой персональный лэптоп (предусмотрительно купил за 2 месяца до увольнения). Правильно сделал: наутро мне отрубили весь доступ к серверам и емейлам компании. Телефонов начальника и никого из коллег у меня не было, не догадался как-то взять, общались в рабочем мессенджере. Для связи остался емейл той девушки из кадров, сказали все вопросы теперь решать через нее. Еще выслали на личную почту список инструкций, что и как делать, там был номер телефона специально для связи с бывшими работниками.

Если ты не уволился сам (resigned) и не уволен за грехи (fired), а сокращен (laid off), компания выплачивает severance package – выходное пособие. Размер зависит от стажа, за каждый год стажа – двухнедельная зарплата, но не больше полугодовой зарплаты в сумме. Так что мне выплатили возможный максимум, зарплату за полгода минус налоги. Я еще и поэтому решил не уходить сам. Но выплачивают не сразу, сначала надо подписать бумагу, что обязуешься не подавать на компанию в суд и не вредить ей другими способами. Еще надо вернуть имущество компании, прислали две коробки с оплаченными бирками FedEx под два лэптопа. Телефон возвращать не потребовали, это был iPhone 8 четырехлетней давности, вряд ли он кому-то нужен.

Вышла эпопея с переходом с рабочего телефона на личный. Мне очень важно было сохранить телефонный номер, он со мной уже 14 лет, на него всё завязано. В присланных файлах была инструкция, как это сделать: подать заявку о переводе на сайте компании. Вот только в день увольнения я не подсуетился, а назавтра доступа к этому сайту у меня уже не было. Написал девушке из кадров, она сказала звонить по оставленному телефону для уволенных, там дали телефон кого-то в IT-отделе, там сказали: ничего не знаем, нужна заявка либо от меня, либо от начальника. Написал начальнику, он не ответил. Круг замкнулся. И крутился я в этом круге неделю. Телефон пока работал, но я подозревал, что это до конца месяца, а уволили меня 20-го. Наконец написал кадровичке совсем отчаянное письмо со словами вроде «умоляю», она переправила своему начальнику, он подал заявку.

Пособие по безработице и поиск работы.

На пособие можно было подавать сразу, в тот же день. Но я страшно с этим делом затянул, теперь жалею. Сначала тянул, пока не убедился, что мне останется мой номер телефона. Потом зашел на сайт биржи труда, увидел, что всё можно сделать онлайн, но требуется загрузить резюме на их официальный сайт по поиску работы. А я резюме не обновлял с 2014 года. А на рынок труда не выходил с 2006, после этого были только интервью на конкретные позиции по знакомству.

Потом навалились всякие проблемы со здоровьем и личными делами. Не такие, что прямо уж нельзя было найти два часа зарегистрироваться на пособие. Но я, честно говоря, после увольнения в сильной депрессии, любое действие дается с трудом. В начале ноября был давно запланирован отпуск за границей. А на сайте пособия сказано, что ты должен быть готов приступить к работе в любой момент, и не быть в отъезде. Никто этого не соблюдает, но я решил все же подать после отпуска. Откуда-то слышал, что последний срок подачи – 2 месяца со дня увольнения. Это неправда, но у меня так и получилось через 2 месяца.

Пособие назначается через неделю после подачи заявления. Размер –  47% от прошлой зарплаты, но не выше $2500 в месяц. У меня вышел максимум. Чтобы продолжать получать, надо только раз в 2 недели заходить на сайт и заполнять форму, где подтверждаешь, что не имел заработков, активно искал работу и не отказывался от предложений. Платят до 6 месяцев, т.е. у меня пособие до конца мая. Могут продлить, если в штате высокая безработица. При ковиде, например, продляли. Что для меня удивительно – с пособия берется налог, т.е. на руки я получаю $2000.

Работу я начал искать сразу же, но не очень активно. Обратился к знакомому, который работает в рекрутинговом агентстве. Агентство у них небольшое, всего с десяток компаний-клиентов, для меня ничего не нашлось. Он помог отредактировать резюме, но мне не очень нравится.

Выложил это резюме на государственный сайт, о котором писал выше, на LInkedIn, еще в несколько мест. Толку ноль. Живых рекрутеров сейчас нигде нет, резюме просматривает ИИ. Присылают мне вакансии, которые явно не мои, но ИИ на основании моего опыта и стажа почему-то считает моими. Вакансии синьоров, архитекторов, иногда тимлидов. Везде в требованиях, помимо того, что я знаю, куча всего, с чем я не только не работал, но даже аббревиатур таких не слышал. Нахожу какие-то вакансии вручную, пытаюсь туда апплаиться сам – везде оказывается, что это не реальная компания, а еще одна рекрутинговая помойка, где надо зарегистрироваться, и ИИ начинает присылать еще одну кучу неподходящих вакансий. Ни одного письма от живого человека за 3 месяца не получил.

Надо как-то переписать резюме, чтобы снизить заявленный уровень и выйти на людей, которым нужен я, а не клон Линуса Торвальдса. Может, вообще уйти из разработчиков в поддержку или QA. Но как, пока не понимаю. Пока учу пресловутый Питон, но будет ли толк, если я его добавлю в резюме – не знаю.

Медстраховка.

В потере работы самое неприятное – проблема с медициной. Так-то у меня деньги пока есть, лапу не сосу. При увольнении предлагают COBRA, т.е. сохранить ту страховку, которая была от работы, но платить за нее самому. Стоимость ее – охренеть не встать, на меня и ребенка (у меня сын-студент) $1400 в месяц. Но моя компания, дай ей бог здоровья, покрыла платежи за первые 3 месяца, так что я на эту Кобру подписался.

Стал смотреть, какую страховку мне взять, когда кончатся 3 месяца бесплатной Кобры. Погуглил Обамакер, что-то нашел, зарегистрировался. Это была ошибка. Агенты звонили просто сотнями. Первый раз за 22 года в США попал в такую волну телефонного спама. С несколькими поговорил, предлагали по моим данным страховку на MarketPlace – это где сумма зависит от твоего здоровья. Взнос от $470 до $610 на одного, без ребенка, а там еще дедактибл и копеймент, т.е. первые полторы-две тысячи за год врачам платишь из своего кармана, и только тогда страховка начнет работать.

Потом меня надоумили, где найти государственный сайт, которым все эти агенты пользуются. Там заполняешь анкету, и тебе сообщают, какая тебе положена компенсация от государства и какие страховки за какие суммы ты можешь выбрать. В анкете нет вопросов о доходах за прошлый год и сумме на счету (а там у меня такие цифры, что о дешевой страховке можно забыть). Спросили доход за текущий месяц и ожидаемый доход на следующий год.

И вот тут-то мне карта и пошла. По ожидаемому доходу на следующий год мне ничего не светило, $2500 пособия по безработице –  это слишком много, государство считает, что отдать из них $500 за медстраховку каждому по силам. Но это был ноябрь, а доход за ноябрь у меня ожидался $0, поскольку с заявлением на пособие по безработице я проваландался, только что его подал и пособие получать еще не начал. О чем честно написал в анкете. И получил ответ, что мне может полагаться MedicAid – бесплатная страховка для малоимущих. Они проверят и примут решение. И всё, посмотреть дальше на платные страховки меня сайт не пустил.

Через неделю прислали бумажку, что мне и сыну временно дали MedicAid до окончания проверки. Когда они проверят и увидят, что пособие я уже получаю, его наверняка отменят, но когда это будет, не знаю. Месяц уже молчат, я пользуюсь Медикейдом, с них станется и еще полгода проваландаться.  А может, с 1 января уже отменят, тогда придется покупать страховку за $500. С другой стороны, есть риск, что когда обнаружат, что мне Medicaid не положен, отнимут его задним числом и заставят платить за ту медицину, что я получал в декабре. Но это вряд ли.

На будущее – с 65 лет мне положен Medicare, страховка для пенсионеров. Она стоит всего $164 в месяц.

Про пенсию.

На фоне всего этого я решил прикинуть, что будет, если работу так и не найду. С 62-х я могу выйти на раннюю пенсию. Если выйти прямо сейчас, размер SSI (социальной части пенсии) будет $1940 в месяц. Если продержаться еще 2 года, даже с минимальным заработком, будет уже $2300. В 67 – $2700. Есть еще накопительная часть – то, что я откладывал с зарплаты, плюс добавляла компания. Я вел себя глупо, откладывал мало. Там трудно перевести накопления на пенсионном счете в ежемесячный доход, но очень примерно получается где-то $900 в месяц. В норме люди с моим заработком и стажем имеют 2-3 тысячи в месяц накопительной пенсии.

Расклад по расходам, если брать на сегодняшний день, у меня примерно такой:

Квартплата –  $600. Это без учета ипотеки, так называемый assessment. Это много, у многих знакомых порядка $200, но я живу в хорошем месте. Сюда входит вся коммуналка кроме электричества, круглосуточная охрана, бассейн летом, даже кабельное телевидение.

Электричество – $60.

Телефон + интернет – $100. Самый дешевый «пенсионерский» план плюс коробочка с 5G. Скорость интернета где-то 200 / 20 MBs, мне хватает с избытком. Сюда же входит стоимость телефона.

Налог на недвижимость – $300. Когда доживу до 65, будет меньше.

Автостраховка –  $110.

Страховка квартиры $10.

Продукты, бензин, хозтовары и т.п. – $620. Тут я взял среднемесячный расход за последние полгода.

Ресторан –  $100. Есть у нас традиция ходить в определенное место с конкретной компанией, я ее учел отдельным пунктом.

Медицина – $500. Очень среднепотолочная цифра, подробнее про медицину см. выше. До 65 будет больше, после – меньше.

Витамины – $50. Это то, что прописал врач, но страховкой не покрывается.

Уборка – $50. Приглашаю уборщицу раз в 2 месяца, стольник за раз.

Стрижка – $20.

Итого обязательных ежемесячных расходов получается $2500. Если уйти на пенсию через 2 года, то по расчетам выше пенсия будет $3200. Остается $700 в месяц на путешествия, развлечения, подарки, ремонт машины, крупные покупки и непредвиденные расходы. Скромненько, но жить можно. Сколько-то денег на счету, чтобы протянуть в таком скромном режиме два года и не залезать пока в пенсионные деньги, у меня есть.

До того, как сделать эти расчеты, я боялся, что в старости придется переезжать в более дешевую страну, или более дешевый штат, или в субсидированную квартиру. Нет, вроде бы не придется. Хотя здесь не учтено, что в какой-то момент понадобится новая машина – сразу $30К. Или новый кондиционер – $10К с установкой. Или на старости лет потребуется постоянная сиделка – это вообще не знаю сколько.

Много $3200 в месяц или мало? С одной стороны, это почти средний доход на человека в Иллинойсе. С другой, если сравнивать с моими доходами до увольнения, то в 3 с лишним раза меньше. Практически любая работа в IT, которую я найду, будет где-то вдвое лучше, чем пенсия. Так что приется искать, хотя очень хочется плюнуть на всё и больше не работать.

Ну вот друзья, в пятницу больничный мне закрыли, сегодня уволилась. Отрабатывать две недели не потребовали. С 26.09 я официально безработная. Завтра пойду на биржу труда, попробую оформиться безработной хоть на 1500 рублей в месяц, к сожалению официально полгода не проработала, чтобы минималку платили от биржи(((. Как жить на пенсию не знаю, буду искать подработки правда, пока не понимаю какие... с ежедневными приступами и одним глазом.. Но что-нибудь придумаю. Будем жить...

Мне 34 года, и я теперь безработный. Это было ожидаемо. Последние несколько месяцев мы сидели без проектов, и практически ничего не делали. Просто ходили в офис посидеть с минимальной загрузкой. В этой компании я проработал 8,5 лет - больше, чем в остальных местах вместе взятых. Ситуация усугубляется тем, что с женой мы работали в одной компании, и это коснулось нас обоих.

Нам любезно предложили 1 бонусный оклад, а у меня ещё отпускных дней накопилось 45 штук - их тоже можно использовать. Мы не стали портить отношения с работодателем, требуя официального сокращения, ибо у мы всегда были друзьями, и мы практически полгода и так получали зп, не имея активной рабочей деятельности.

Дети есть (двое, дошкольный возраст), есть жилье (сами мы из регионов Поволжья, но понаехали в СПБ, ипотеку погасили в 2017, за три года уложились), кредитов нет.

Казалось бы, и что такого - каждый день тысячи таких историй. Здесь вообще нет ничего особенного. Но я захотел ей поделиться с вами вот почему: возможно, мне не нужно больше работать ни дня в своей жизни (но я не уверен). И вот почему:

▪️ Практически все время пока мы работали, мы придерживались принципов разумного потребления. Мы не тратили всё, что зарабатывали, всегда была какая-то сумма, уходящая в сбережения. И приумножающая эти самые сбережения.

▪️ В какой-то момент нам сильно повезло (это был 2012-2013 год), и мне удалось хорошо продвинуться по карьере, доходы сильно выросли. Несмотря на то, что нам было 24 года в тот момент, нам хватило мозгов не наращивать свое потребление соразмерно доходам. Хотя, соблазнов было предостаточно. В итоге дельта между доходом и расходом увеличилась, и сохранялась высокой.

▪️ Потом мне второй раз сильно повезло в 2020-2021 годах, когда я начал вести скромный бложик, и он взлетел (до сих пор загадка для меня, как это получилось). И он начал приносить доп. доход. Опять же, нам хватило мозгов не наращивать потребление на сумму возросшего дохода. И сбережения начали расти ещё активнее ("старые деньги" при этом продолжали себя множить, тот самый пресловутый сложный процент).

▪️ Как итог, текущих сбережений хватит на 17 лет жизни с привычным уровнем потребления даже в случае, если они не будут расти.

▪️ Если взять рискованную ставку изъятия 6% (т.е. изъять 6% в первый год, а в последующие годы поднимать эту сумму на размер инфляции), при этом не иметь сторонних доходов и при этом капитал будет расти с той же силой (6%+ в год поверх инфляции) - то сбережений хватит до конца жизни. Изъятия компенсируются собственным ростом. Но так делать точно не планирую. Здраво оцениваю риски.

▪️ Если говорить о действительно безопасной ставке изъятия (считаю таковой 4%), то сбережений хватит на то чтобы платить себе "пенсию" в размере 90'000₽ в месяц. Это неплохо, около 4-5 средних пенсий по стране.

▪️ Доход от наших сбережений (% по вкладам, дивиденды и купоны) составляет 87000₽/мес и распределяется так: доходы от вкладов ~20000₽/мес, дивиденды от российских компаний ~39500₽/мес, купоны от облигаций (преимущественно, замещающих, индексируются на курс доллара) ~27500₽/мес. Это та сумма, которую можно изымать, не продав ни единой своей инвестиции и не отказываясь от акций "как бы роста" и "дивидендных козлов" (они не приносят такого дохода, но я надеюсь на их исправление). И не залезая в свою валютную подушку. Дивиденды от американских компаний тоже приходят, но очень нестабильно (порядка $40-70/мес, хотя должно быть в 3 раза больше).

▪️ Ну а ещё у меня есть любимое дело - я веду бложик, и он тоже может приносить небольшой доход. Посмотрим, хватит ли этих денег на жизнь. Ссылку давать не буду - мне кажется, это будет не очень корректно. Но кто знает тот знает.

К чему я это всё написал? Сбережения - это круто. Те, кто их не имеет и живёт сегодняшним днём, "наслаждается впечатлениями" (так они себя часто оправдывают, будто бы в ином случае хороших впечатлений от жизни не бывает), имеет Камри в кредит, опустошенную кредитку и последний Айфон в рассрочку - лишены очень важного. Они лишены той свободы, которую приобрел я за эти более чем 10 лет разумного потребления. Я отдаю себе отчёт в том, что мой уровень финансовой независимости пока недостаточен. Но на офисные галеры возвращаться я не тороплюсь :)

До конца года не планирую ничего искать. Планирую отдохнуть, перезагрузиться. Мне есть куда развиваться, благодаря высвободившемуся свободному времени.

Будет смешно, если это окажется выходом на FIRE (типа, "ранняя пенсия"), о котором я пока что не подозреваю. И на работу в классическом понимании я больше не пойду. Но узнаю я об этом только постфактум.

Тег моё. С удовольствием бы поучаствовал в конструктивной дискуссии в комментах. Надеюсь, мне не будут желать чтобы на меня упал кирпич или переехал автомобиль - как это часто бывало в комментариях под предыдущими моими постами на тему личных финансов.

Телеграм — Мемуары ценителей научных мемов